Doradcy finansowi

Posts Tagged ‘pieniądze’

Lokaty bankowe jeszcze do niedawna kusiły klientów wysokim oprocentowaniem i niemałymi zyskami, teraz ich atrakcyjność wyraźnie osłabła. Systematyczna obniżka oprocentowania depozytów bankowych sprawiła, że chętnych zaczyna być coraz mniej. Banki też niespecjalnie angażują się, aby zwiększyć ich atrakcyjność. Mimo to przy odrobinie dobrej woli można jeszcze coś interesującego dla siebie wybrać. Na przykład lokaty internetowe. Można to sprawdzić śledzą zestawienie oprocentowania lokat na grudzień 2010.
Można, aczkolwiek wiele osób woli jednak już konta oszczędnościowe. Niektóre są nawet w pewnych przypadkach wyżej oprocentowane niż wiele lokat. Banki zachwalają ten system oszczędzania, ponieważ na tym zarabiają konkretne pieniądze – na lokacie już nie muszą. Tymczasem nikt nie mówi, że od oprocentowania kont oszczędnościowych tak samo pobierany jest podatek. Zaletą kont oszczędnościowych jest to, że można z nich wybierać pieniądze. Wibor Lokaty bankowe tego nie przewidują. Ale konta oszczędnościowe też mają swoje wady. Na przykład fakt, że ilość takich operacji jest ograniczona i nie można wybierać z kont oszczędnościowych gotówki bez końca. W zasadzie tylko pierwsza wypłata w miesiącu jest wolna od opłat, za pozostałe już trzeba płacić. Wracając do lokat to najwyższe oprocentowanie lokat można znaleźć w ofercie internetowej czyli w lokatach zakładanych online. Na przykład bank pocztowy ma w swojej ofercie lokaty online i to na zupełnie przyzwoitym poziomie.
Rzeczywiście lokaty internetowe są w czubie ostatnich rankingów. Na przykład zestawienie oprocentowania lokat Comperii potwierdza wysoką pozycję lokat internetowych. Wibor Lokata internetowa getin banku aktualnie zajmuje czwarte miejsce, a lokata internetowa z dzienną kapitalizacją odsetek meritum bank piąte. Warto też sprawdzić lokaty internetowe openfinance oraz mbanku. Aby założyć lokatę internetową należy złożyć przez internet wniosek, na podany adres e-mail. Odwrotną pocztą klient dostaje numer rachunku, na który należy pieniądze wpłacić i na ten sam adres otrzymuje się potwierdzenie dokonania takiej wpłaty. Proste, szybkie i bezpieczne. Podobnych ofert jest więcej. Najczęściej jednak klienci decydują się na lokaty bez podatku Belki. Są to lokaty z codzienną kapitalizacją odsetek. Takich ofert też w sieci nie brakuje, dobrze więc najpierw przejrzeć oferty, dokonać analizy, porównać, sprawdzić ostatnie zestawienie oprocentowania lokat i dopiero wówczas wybrać dla siebie najkorzystniejszą lokatę. Wprawdzie banki niespecjalnie interesują się tą sferą swojej działalności, stąd stale zmniejszające się oprocentowanie depozytów bankowych, mimo można jeszcze coś interesującego dla siebie wybrać

Mimo, iż wyniki funduszy inwestycyjnych nie są najgorsze inwestorzy z niepokojem patrzą na to co się od jakiegoś czasu na tym rynku dzieje. Brak stabilizacji jest największym mankamentem i nie zmienią tego nawet najbardziej optymistyczne zapowiedzi i prognozy. Poza tym każdy produkt oparty na zmieniającym się kursie waluty niesie za sobą niebezpieczeństwo oraz ryzyko. I problem ten dotyczy zarówno lokat bankowych oraz jeśli chodzi o fundusze inwestycyjne. Poza tym nikt nie da nam gwarancji, że ewentualne umocnienie złotego nie przyniesie nam określonych zysków lecz straty. Jak twierdzą doradcy finansowi takie zarobki jakie były na przełomie lat 2008/2009 zdarzają się bardzo rzadko. Dlatego co powinien zrobić mądry inwestor, który chce wybrać jak najlepszy fundusz inwestycyjny? Przede wszystkim niech nie działa emocjonalnie, nie kupuje produktów, których działania nie rozumie i nie zdaje sobie sprawy z ryzyka jakie podejmuje. Przede wszystkim jednak pamiętajmy o jednej zasadniczej rzeczy: nie decydujmy się na grę vabank, czyli postawienie całej kasy na jedną kartę – czytaj na jedną transakcję Jakie fundusze cieszą się największym powodzeniem? Jednak czy doradcy finansowi mówią prawdę? Na pewno wiedzą więcej od nas.
Trzy lata temu fundusz parasolowy był wielkim odkryciem inwestorskim na rynku funduszy inwestycyjnych, no i oczywiście spotkał się wówczas z dużym zainteresowaniem ze strony inwestorów. Dlaczego parasolowy i co oznacza fundusz parasolowy? Najprościej rzecz ujmując fundusz parasolowy to fundusz inwestycyjny składający się z subfunduszy, który dzięki takiej konstrukcji pozwala na ominięcie obowiązku płacenia podatków przy konwersji jednostek między funduszami o różnym profilu. Dzięki więc takiemu mechanizmowi, jeżeli stracimy w jednym subfunduszu, a w drugim zarobimy zapłacimy tylko podatek od różnicy zysku i straty”. A dlaczego parasolowe? Ponieważ jak wiemy parasol z natury rzeczy chroni ludzi przed deszczem. W tym przypadku oczywiście nie przed deszczem stricte, ale przed deszczem podatkowym Belki. Przez prawie trzy lata jego funkcjonowania stał się jednym z najbardziej pożądanych przez inwestorów funduszy. Na przykład na początku jego funkcjonowania inwestorzy powierzyli tym funduszom ponad 11,5 mld zł. Wówczas pod parasole trafiała co 10 złotówka inwestorów. Obecnie proporcje zmieniły się jeszcze bardziej na korzyść „parasoli”. A jak doszli do tych spostrzeżeń inwestorzy? Oczywiście pomogły im w tym fundusze inwestycyjne ranking ich wyników. Powodzeniem cieszy się prawie każdy fundusz emerytalne również. Jest to bardzo dobra inwestycja i dużo racji jest w tym, że banki przy każdej okazji robią wszystko, by wyjść na swoje, jednak jeśli chodzi o fundusz emerytalne mają duże poparcie wśród klientów. Tak naprawdę trudno jest stwierdzić, które fundusze są najlepsze, gdyż każdy klient jest inny i od banku oczekiwać może czegoś innego.

Fundusze inwestycyjne zawsze przyciągały inwestorów nie tylko swoją różnorodnością inwestowania, ale również wielkimi możliwościami zarobienia dużych pieniędzy. Giełda to inna bajka, ponieważ inwestorzy sami decydują o swoich inwestycjach. Na rynku funduszy inwestycyjnych robią to za nich tfi, czyli towarzystwa funduszy inwestycyjnych. Oczywiście na inwestowaniu w fundusze inwestycyjne można też wiele stracić – wszystko zależy od koniunktury oraz wiedzy inwestorów oraz operatywności tfi na rynku funduszy inwestycyjnych. Zresztą jak na każdym rynku finansowym również w funduszach nie wszyscy zyskują. Są takie bowiem prawidła, że musi być przegrany aby był wygrany. Nie może więc być tak, że wszyscy na inwestowaniu w funduszach zyskują. Wobec tego rodzi się pytanie: jak inwestować, aby nie stracić? W jakie fundusze najlepiej zainwestować swoje pieniądze, kiedy najlepszy jest moment na inwestowanie, na kupno, a kiedy najlepszy na sprzedaż i czy wystarczy porównanie funduszy inwestycyjnych przy podejmowaniu inwestycyjnych decyzji? Na początek powinniśmy sobie odpowiedzieć na kilka pytań. Po pierwsze na jak długo, na jaki okres mamy zamiar zainwestować swoje pieniądze, po drugie czy mamy zamiar wpłacić jakąś określoną kwotę jednorazowo, czy też w mniejszych ratach, ale systematycznie, po trzecie na jaki poziom ryzyka decydujemy się, a więc na wybór funduszu, akcje, obligacje, czy też połączenie tych segmentów inwestowania, czyli agresywnego i bezpiecznego. Nie mniej ważne jest odpowiedzieć sobie na pytanie jakiego zysku się spodziewamy. Warto też skorzystać z dostępnych na rynku książek i skryptów dotyczących rynku funduszy, sposobów i zasad dobrego inwestowania, ważna jest także wycena funduszy inwestycyjnych, a więc zapoznanie się z aktualnymi trendami cenowymi oraz wspomniane już porównanie funduszy inwestycyjnych. A skoro posiedliśmy już tę podstawową wiedzę, kiedy zdecydowaliśmy się na zainwestowanie na rynku funduszy inwestycyjnych, jeżeli już mamy w zanadrzu pomysł na inwestycję, mamy obmyśloną strategię oraz kwotę do zainwestowania? Żeby zostać uczestnikiem funduszu trzeba otworzyć rejestr w którym zapisywane  później będą jednostki funduszu, czyli należy zlecić takie otworzenie rejestru. Można to zrobić osobiście – w zależności od funduszu – w punktach obsługi klienta, lub drogą elektroniczną. Po otwarciu rejestru należy wpłacić określoną kwotę, jeżeli inwestor decyduje się na systematyczne wpłaty najlepiej jak założy w swoim banku stałe zlecenie przelewu.

- Inwestowanie na rynku funduszy inwestycyjnych nie jest rzeczą prostą, nikt też nie zapewni klientowi natychmiastowego zysku, bowiem tu nie ma żadnej czarnej magii gdzie jak za dotknięciem czarodziejskiej różdżki można zarobić na tym czy innym funduszu. Ten rynek trzeba znać i mieć do niego cierpliwość, a jak się nie zna to trzeba się go nauczyć, poznać też aktualne notowania, ranking, porównanie funduszy inwestycyjnych, ważna jest także wycena funduszy inwestycyjnych bo bez niej nie wyobrażam sobie prawidłowego inwestowania. Działania na oślep są nad wyraz niewskazane – stwierdził jeden z inwestorów.

Kryzys sprawił, że niestety ale wiele polskich – i nie tylko – firm nie poradziło sobie z jego skutkami już o wiele wcześniej i nie radzą sobie teraz, kiedy nadchodzi druga fala kryzysu. Wiele firm zawiesiło swoją działalność, jeszcze więcej zrezygnowało z prowadzenia biznesu. Tysiące osób z dnia na dzień znalazło się na bruku lub jest na jego skraju. Urzędy Pracy od dawna zastanawiają się jak wybrnąć z tej niekorzystnej dla obu stron sytuacji i doszły do wniosku, że należy kontynuować propagowaną już wcześniej akcję zakładania własnej działalności gospodarczej. Tylko otworzenie własnego biznesu gwarantowało i nadal gwarantuje pracę i jakieś perspektywy na przyszłość. Jedynym problemem, jak to zwykle w takich sytuacjach bywa, są oczywiście pieniądze. Pierwsze na rozpoczęcie działalności, rozkręcenie interesu, następne na podtrzymanie otworzonego biznesu. I o jedne i o drugie jest bardzo trudno, o czym z pewnością przekonali się otwierający własna działalność gospodarczą. Wprawdzie urzędy pracy gwarantują na początek pieniądze /około 20 tysięcy/, ale nie dość, że ich wykorzystanie obwarowane jest wieloma przepisami, to jeszcze jest to przysłowiowa kropla w morzu potrzeb. Na kredyty bankowe nowicjusze biznesowi nie mają co liczyć, bowiem banki już dawno zaprzestały finansowania firm dopiero rozpoczynających działalność gospodarczą. Pozostawały więc fundusze unijne na rozpoczęcie działalności oraz ewentualnie programy rządowe. Jeżeli projekty, które składają firmy są profesjonalnie przygotowane, jeżeli gwarantowały perspektywy rozwoju firmy i oczywiście przyszłe zyski i spłatę kredytów, firmy takie wsparcie unijne otrzymywały, a fundusze ue na rozpoczęcie działalności gwarantowały im przetrwanie. Jeżeli jednak fundusze ue na rozpoczęcie działalności nie były w ich zasięgu to co najwyżej tacy przedsiębiorcy mogli jeszcze tylko liczyć na rządowe wsparcie, bowiem takie programy również istnieją i na własną inwencję. Tymczasem okazuje się, że dopływ pieniędzy z unii powoli się kończy. Z informacji prasowych wynika,  że następny rok może być ostatnim, w którym polscy przedsiębiorcy będą mogli liczyć na tak duże unijne wsparcie. Prawdopodobnie małe firmy będą nadal mogły starać się o dofinansowania w ramach dotacji unijnych tylko, że nie będzie to już tak poważne wsparcie jak dotychczas.

- Jeżeli to prawda, to jest to bardzo niedobra wiadomość dla small biznesu, który dotychczas mógł liczyć na fundusze unijne na rozpoczęcie dzialalności, jeżeli tej możliwości zabraknie to nie wiem jak małe i średnie firmy sobie poradzą. Chyba, że banki odblokują kredytowanie, ponieważ takie przesłanki już się pojawiają. Nie muszę nikogo przekonywać , a już tym bardziej przedsiębiorców, którzy skorzystali z pomocy unijnej, że małym polskim firmom teraz będzie o wiele trudniej przetrwać skutki kryzysu, który przecież wcale jeszcze nas nie opuścił. Sam również skorzystałem z takiego wsparcia i wiem ile to dla mojej firmy znaczy – powiedział jeden z przedsiębiorców.

Przypomnijmy, iż tylko od 2007 do 2009 roku do polskich przedsiębiorców trafiło ponad 5 miliardów złotych. Na początku nic nie wskazywało na to, że fundusze ue zostaną w takim  stopniu wykorzystane, że to będzie aż taka dynamika. Przecież wcześniej wielokrotnie narzekano, że Polacy nie potrafią korzystać z unijnych pieniędzy. Teraz akurat jest odwrotnie.

.

Kiedyś wszystko było jasne, banki wyznaczały swoje warunki przyznawania kredytów, a klienci albo je spełniali albo nie. Wprowadzenie w życie pierwszych zapisów rekomendacji T narobiło sporo zamieszania, przede wszystkim na rynku kredytów mieszkaniowych i hipotecznych. Wcześniej banki łagodząc swoją politykę kredytową obniżały marże i prowizje, a wiele banków rezygnowało także z wymogu wkładów własnych nie mówiąc już o nakazie ich ubezpieczenia. Kiedyś ubezpieczenie brakujacego wkładu własnego po prostu nie istniało. Wcześniej przodowal na tym rynku, a właściwie zdominował ten rynek bank pko SA, albowiem na kredyt hipoteczny PKO SA wydał w pierwszym kwartale prawie 3 miliardy złotych. Zresztą nadal przoduje, bowiem kwota wydana przez ten bank na kredyty hipoteczne przekroczyła już grubo ponad 6 miliardów złotych. To prawie jedna trzecia wszystkich tego typu kredytów jakie udzieliły pozostałe banki. Wprawdzie później dołączyły do niego kolejne banki takie jak: getin noble bank, deutsche bank pbc, pekao czy nordea bank, ale właśnie w pko bp klient mógł i nadal może znaleźć kredyt hipoteczny PKO SA na najkorzystniejszych warunkach.
Wejście w życie pierwszych zapisów rekomendacji T znacznie skomplikowało sytuację na rynku kredytów hipotecznych, bowiem zmienione zostały zasady ich przyznawania. Zgodnie z zapisami tej rekomendacji banki mają zapewnić odpowiednie zabezpieczenie kredytu. I tak w przypadku kredytu walutowego wkład własny kredytobiorcy powinien wynieść co najmniej 10 procent jeżeli kredyt ten jest udzielany na nie wyżej niż 5 lat i co najmniej 20 procent jeżeli kredyt jest udzielany na okres powyżej 5 lat. Jeżeli klient nie posiada wkładu własnego w wyznaczonej granicy może wnieść do tego interesu ubezpieczenie brakującego wkładu własnego albo wskazać dodatkowe zabezpieczenie /weksel, druga nieruchomość/. Tak więc ubezpieczenie brakującego wkładu własnego nie jest jedynym zabezpieczeniem, a tylko jednym z możliwych. Ale jeszcze gorzej będzie jeżeli na rynek wejdzie całość rekomendacji T oraz przygotowywana przez komisję nadzoru finansowego nowela rekomendacji S. Jakby tego było mało to już trwają prace przy nowelizacji rekomendacji J.
To prawda, komisja nadzoru finansowego ma zamiar zaostrzyć rekomendację S i J, a dotyczyć to ma naliczania zdolności kredytowych klienta oraz tworzenia bankowych baz danych o wartości kredytowanych nieruchomości. KNF twierdzi, że banki kredytujące na rynku mieszkaniowym i które biorą jako zabezpieczenie kredytów nieruchomości powinny znać ich prawdziwą wartość. Muszą więc być stale na czasie i monitorować rynek cen nieruchomości.

Aby otrzymać kredyt pko mieszkanie które zamierzamy zakupić nie może być droższe niż przewiduje to limit. Problem tylko w tym, że od jakiegoś czasu limitami się manipuluje. Ponoć limit ten ustala wojewoda na podstawie średniej z dwóch ostatnich odczytów wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia metra kwadratowego powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Open Finance prognozował, że od II kwartału będą następować spadki limitów, gdy tymczasem okazało się, że wbrew wszelkie logice rosną. Wojewoda Mazowiecki przedstawił w swym obwieszczeniu, że koszt budowy mieszkania w Warszawie przez ostatnie pół roku wzrósł aż o 19 procent i wynosi obecnie 7060 zł! Oczywiście przekłada się to natychmiast na ceny mieszkań, które kwalifikują się do rządowego programu kredytowego /z 8013, 88 zł do 9080,40 zł/. Tymczasem w wyliczeń NBP wynika, że w ostatnim roku koszt budowy mieszkania w Warszawie wyniósł 4000 zł. Kto zatem ma rację skoro na rynku nieruchomości nie było jakichś istotnych zmian i jak wobec tego powinna przedstawiać się granica limitu? – pata jeden z kredytobiorców.
Jeżeli nie wiadomo o co w tym wszystkim chodzi to zapewne chodzi o pieniądze. Wojewodowie ustalaja limity na podstawie danych GUS, a ten z kolei na podstawie informacji uzyskanych od…deweloperów i koło się zamyka. To deweloperom zależy na podniesieniu cen i wprowadzenia na rynek kredytów preferencyjnych jak najwięcej mieszkań, aby upłynnić jak najwiecej nieruchomości. Ale nie tylko deweloperzy korzystają z podwyższonych cen nieruchomości. Mogą też na tym zbić niezły interes banki oraz firmy ubezpieczeniowe. Autor tego artykułu nie chce nikogo oskarżać, ale trudno nie przyznać mu racji, że coś w tym wszystkim nie gra. Warto dokładnie przyjrzeć się temu problemowi, bowiem może okazać się, że obecnie z kredytów z dopłatami korzystają nie te osoby do których program „Rodzina na Swoim” jest skierowany. Skoro za kredyt z dopłatami można teraz na przykład kupić w Warszawie willę, to czy przeciętną rodzine stać jest na taki zakup? Dlatego wszystkich zainteresowanych odsyłam do artykułu „Rodzina na Swoim, czyli jak kupić willę za pieniądze podatników do OnetBiznes. A ja i mnie podobni z pewnością nie załapiemy się już na takie kredyty. A miał to być kredyt pko dla osób, których nie stać na kredyty w normalnym systemie…